存款利率跌破“2字头” 钱还要存银行吗？

　　继国有大行、股份行调降人民币存款挂牌利率之后，城商行、农商行、村镇银行纷纷跟进。

　　据了解，目前，多家银行存款挂牌利率降至2%以下，中小银行长期限存款挂牌利率已普遍跌破“2字头”。同时，银行存款业务增长放缓，从相关数据来看，多家银行的存款增速以个位数增长。

　　Wind数据显示，截至今年9月末，42家上市银行的银行存款总额为199万亿元，较今年中报时的196.77万亿元增长1.13%，较2023年年末的190.55万亿元增长7.38%。

　　存款挂牌利率密集下调

　　10月18日，国有六大行宣布对存款挂牌利率进行调整。此次下调之后，国有六大行存款挂牌利率均跌破2%，步入“1字头”。这是国有大行今年以来第二次调整，也是2022年9月以来第六次对存款挂牌利率进行集中下调。

　　近日，多家中小银行陆续跟进下调存款挂牌利率。本次调整后，中小银行长期限存款挂牌利率普遍跌破“2字头”，与国有大行的存款利差不断缩小。

　　例如，贵阳南明富民村镇银行、湖北枣阳农村商业银行、广东紫金农村商业银行等农村金融机构下调存款利率，利率最大降幅达45个基点。具体来看，广东紫金农村商业银行活期存款利率由0.2%下调至0.1%，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期整存整取存款利率分别下调16个基点、26个基点、25个基点、36个基点、45个基点、45个基点至1%、1.1%、1.2%、1.3%、1.5%、1.55%。

　　湖北枣阳农村商业银行活期存款利率由0.1%调整至0.05%，下调5个基点。3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年期整存整取存款利率均下调25个基点，分别至1.05%、1.25%、1.25%、1.4%、1.4%、1.45%、1.9%，5年期整存整取存款利率下调30个基点至1.9%。

　　“近年来，存款利率一直延续下行趋势。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等方面不同，调整存款利率的节奏、幅度也各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划(包括压缩发行规模、暂停部分产品等)，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率、压降负债成本。随着存款利率走低以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。”招联首席研究员董希淼表示。

　　董希淼称，下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，存款利率还将继续下调，以进一步压降资金成本、减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

　　大额存单利率降至“1”字头

　　随着商业银行迎来新一轮存款挂牌利率“降息潮”，作为“揽储利器”的银行大额存单、特色存款产品利率也渐次下行至“1”字头。

　　“去年还嫌2.8%的大额存单利率不够高，没想到现在已经降到了1.9%。”最近关注存款产品的储户韩先生感叹道。

　　据中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行手机银行App中的大额存单产品信息，截至10月29日，工行、农行手机银行中在售的利率最高的大额存单产品年利率均为1.9%，起存金额20万元，存期3年。

　　中国银行手机银行中已无在售3年期以上的大额存单产品，该行20万元起存、存期2年的存款产品年利率最高为1.45%。

　　建行手机银行显示，暂无可购买的大额存单。建行一名网点业务人员介绍，大额存单额度不是随时都有，如想要购买，可多刷刷银行App，“不过目前也没有利率超过2%的存单产品了。”

　　北京地区的几家股份制银行、城商行理财经理也纷纷表示，近期刚刚调降了大额存单及一些特色存款产品利率。

　　民生银行一名客户经理称，该行特色存款产品“安心存”、通知存款在10月21日零时启动了利率下调。其中，3年期、年化利率2.2%的“安心存”利率直降25个基点至1.95%，正式告别“2”字头。

　　不过，民生银行20万元起存、存期3年的大额存单年利率还能达到2%，且有一定额度。

　　“前段时间，我行3年期大额存单利率刚刚从2.15%降至1.9%，目前已经没有利率超过2%的大额存单在售了。”北京银行一名客户经理表示，目前，该行只有面向儿童的3年期整存整取存款产品年利率能达到2.05%，这一利率水平在近期也有调降。

　　“尽管存款利率下调，但是在激烈的市场竞争中，银行可能需要提供更高的实际利率或采取其他激励措施来吸引和保留存款，这无形中推高了存款成本。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文说。

　　艾亚文建议，商业银行可以通过调整资产配置增加高收益资产比重，如增加优质信贷资产以提高资产端收益率。同时，通过规范存款定价避免无序竞争，合理控制高息存款产品，减少负债成本。此外，还可以通过提供优质的服务和个性化产品，增强客户黏性，减少存款流失。

　　(注：本文不构成任何投资建议)

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