联名信用卡，不香了？

　　曾经广受追捧的联名信用卡，现在不香了吗?近期，多家银行发布消息称，停发或调整部分联名信用卡业务。

　　记者注意到，虽然停发消息“铺天盖地”，但是仍有新的联名信用卡不断推出。

　　中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对中国商报记者表示，银行对现有的联名信用卡进行优化，是为了更好地调整业务结构和控制风险。尽管信用卡市场已经相当饱和，但仍有大量的潜在客户可以开发。此外，新联名信用卡的推出往往是为了进一步占领细分市场，针对特定的消费群体提供更具特色的服务。

资料图为银行工作人员正在展示银行卡。(图片由CNSPHOTO提供)

　　多家银行宣布停发

　　近期，包括中国农业银行、中信银行、交通银行在内的多家商业银行宣布，停发旗下多款联名信用卡。

　　比如，7月15日，中信银行信用卡中心发布公告称，自今年9月1日起，该行将停止发行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”。中信银行同时表示，该联名信用卡停发后，原中信银行锦江WeHotel联名信用卡持卡人因挂失、升级或降级、到期等事项需补卡、换卡或续卡的，将换发该行标准信用卡。换发后的卡片有效期以换发后的新卡有效期为准。换发卡片后原卡片权益终止，持卡人将按照新卡片标准享受权益及服务。

　　7月12日，交通银行太平洋信用卡中心发布公告称，因信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡、王者荣耀KPL之清清李信卡等将于今年8月31日起停止发行。不过，交通银行在公告中也表示，停发后现有产品在卡片有效期内仍可正常使用，相关功能保持不变。

　　中国农业银行信用卡中心7月10日发布的公告显示，自8月23日起将停发包括主题卡、联名卡在内的27款信用卡。7月1日，邮储银行发布公告称，自9月24日起，该行将停止“河南牧原联名卡”信用卡的新卡发行工作。此前，连锁会员制仓储超市Costco(开市客)表示，与平安银行联名信用卡的合作于今年6月30日终止，并对相关权益作出调整。

　　柏文喜认为，银行给联名信用卡“瘦身”，主要是因为联名信用卡推出以来，市场已逐渐饱和，竞争也愈发激烈，银行为了更好地调整业务结构和控制风险，会适当减少联名信用卡的发卡量，同时也会对现有的联名信用卡进行优化和调整。

　　北京社科院副研究员王鹏在接受中国商报记者采访时称，银行给联名信用卡“瘦身”的原因主要有以下几点：一是成本控制，二是业务策略调整，三是合作方稳定性，四是市场变化。

　　“联名信用卡的发行和维护成本较高，包括与合作伙伴的分成、市场推广费用等。如果联名卡的持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行可能会选择停发以控制成本。”王鹏说，停发部分联名信用卡可能是银行整体业务策略调整的一部分。

　　此外，联名信用卡需要银行与商户、机构等多方合作，合作方的稳定性对联名卡的持续运营至关重要。如果合作方出现经营问题或双方合作关系破裂，银行可能会选择停发相关联名卡。王鹏认为，“随着信用卡市场增速放缓，存量竞争日趋激烈，银行需要更加精细地管理信用卡业务。停发部分联名信用卡是银行优化产品结构、提升市场竞争力的一种手段。”

　　联名信用卡“有进有出”

　　实际上，尽管关于联名信用卡停发的消息层出不穷，但是仍有银行陆续宣布推出联名信用卡。

　　比如，小米与中信银行信用卡中心近日达成合作，小米商城FRIEND会员与中信银行推出联名信用卡——小米FRIEND会员联名信用卡。联名卡为小米商城FRIEND专属权益，申卡达标即可获得100元无门槛优惠券、小米云空间200G年卡，以及消费笔笔返现等权益。

　　8月8日，招商银行联合B站推出“bilibili干杯信用卡”，新户礼为大会员年卡，并叠加“干杯收藏集12抽”的打包权益。同时，持卡人还可专享大会员复购立减20元优惠权益。7月26日，中国民生银行携手山姆会员商店，正式推出民生山姆联名信用卡。申办成功后，客户可享每月最高800元消费返利。

　　联名信用卡“一进一出”的原因是什么?据了解，联名信用卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电信公司、商场等机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。

　　“联名信用卡作为一个合作营销手段仍有其独特的优势和潜力。”萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对中国商报记者表示，受消费者欢迎的联名信用卡通常能提供额外的优惠、服务或体验，比如特定的消费折扣、积分累积更快、附加服务如机场快速通道等。尽管一些银行选择停发部分联名信用卡，但是仍有一些银行选择继续推出新的联名信用卡，可能是因为他们找到了新的合作伙伴，或者他们认为新的产品或服务能更好地满足消费者需求。

　　柏文喜认为，仍有银行推出新的联名信用卡，这是因为尽管市场已相当饱和，但是仍有大量的潜在客户可以开发。新联名信用卡的推出往往是为了进一步细分市场，针对特定的消费群体，如高端用户、年轻人、学生等，提供更具特色的服务。

　　信用卡如何获客、活客?

　　中国人民银行数据显示，截至今年第一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。人均持有信用卡和借贷合一卡仅为0.54张。

　　信用卡业务是商业银行零售部的重要业务，在激烈的行业竞争下，除了不断推出联名信用卡外，银行如何更好地获客、活客呢?

　　艾媒咨询数据显示，在有关消费者认为银行信用卡市场流通卡量缩减的主要原因调研中，53.75%的消费者认为信用卡透支使用与持卡人还款能力匹配度差是主要因素，46.25%的消费者表示有信用卡转变为“睡眠卡”的现象，40.71%的消费者认为逾期风险的加剧也是导致流通卡量缩减的重要原因。

　　早在2022年，中国人民银行和原银保监会联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称通知)就对信用卡业务经营管理等方面提出要求。其中规定，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

　　通知还明确，银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任，应当审慎充分评估联名单位与信用卡产品定位的匹配度。联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信用卡收入或者利润分成，或者将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩的，银行业金融机构应当停止与其进行联名卡合作。

　　“受到消费者喜爱的联名信用卡通常具备优惠力度大、品牌吸引力强、设计独特、满足特定需求等特点。”王鹏表示，面对激烈的行业竞争，银行推广信用卡业务需要经过市场调研，了解目标用户群体的需求和偏好，精准定位信用卡产品的目标用户。根据目标用户的需求和偏好，推出个性化的信用卡产品。

　　郑磊认为，银行可以通过客户关系管理(CRM)系统了解客户的需求和偏好，提供个性化的信用卡产品和服务，以提高客户满意度和忠诚度。同时，可以定期开展一些促销活动，如刷卡折扣、积分兑换等，以吸引客户使用信用卡。

　　“客户服务与售后支持同样重要。”王鹏建议，银行要建立完善的客户服务体系，提供优质的售后支持和服务，增强用户对银行的信任感和满意度，促进信用卡业务的长期发展。

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