年轻人贷款买车 减压还是增压？

　　“我买完车啦!”婚期在即的君君(化名)在姐妹群秀出了自己梦寐以求的红色小轿车。

　　对于君君来说，车是“刚需”。

　　“老公离单位近，可以步行上下班;我的单位离家很远，附近又没地铁，还是买辆车方便。”君君说。

　　因刚装修完婚房手头不宽裕，君君便将目光瞄向了贷款买车。“小家庭刚成立，我们不想把剩下的积蓄都搭在车上。首付6万元，办理车贷后每个月还3300元，分5年还清，对我俩来说没太大压力。”

　　像君君一样，为减轻压力，越来越多的年轻人开始选择贷款买车。

图为位于兰州市城关区的一家奥迪4S店内，消费者在挑选心仪车辆。(图片由CNSPHOTO提供)

　　1.贷款买车“货比三家”

　　“我刚交完定金，正在等车，还没决定在哪里办贷款。”伟伟(化名)接下来想多问问几家银行，“货比三家”。

　　今年以来，多家银行纷纷加码汽车消费贷款。

　　目前，邮储银行先后与数十家汽车主机厂商建立合作关系，通过持续深化业务协作，推出贴息贷款等多样化金融产品，丰富客户购车信贷选择。且根据消费者选购车型、首付比例、期限等不同，提供不同的金融补贴优惠方案。

　　依托紧密的经销商合作关系，邮储银行不断延伸汽车金融服务触角，拓宽服务范围。截至2022年年末，邮储银行车贷业务贷款余额已突破600亿元。

　　工商银行也与多家优质汽车厂商、经销商集团开展战略合作，在确保产品优惠定价的同时，可为消费者提供从购车到保险、维修保养、车辆装饰等全链条、全场景金融服务。

　　随着银行业不断加码对汽车消费的金融服务，越来越多的年轻人享受到了“真金白银”的实惠。

　　“全款买车要28万多元，但是贷款加利息落地是26万多元。贷款5年，如果想提前还款，还完第一年后付个违约金就可以了，何乐而不为?”在一家4S店逛了一圈，了解情况后，莎莎(化名)当即拍板贷款买车。

　　“能感觉到服务的用心和人性化，是银行的客户经理上门给我办理的车贷手续，都不用自己跑。在还第二期车贷的时候正赶上今年春节，还收到了银行的短信，通知我当月车贷还款日从22日推迟到了25日，让我再好好地享受一下春节假期。”莎莎告诉记者。

　　汽车消费贷款被认为是刺激我国汽车销量增长的重要动力之一。

　　多家4S店工作人员表示，如今，年轻人成为贷款买车的主力。

　　2.乡镇汽车市场将成蓝海

　　当前，新能源汽车已成为提振汽车消费的重要一环。

　　前不久印发的《关于恢复和扩大消费的措施》围绕扩大新能源汽车消费笔墨浓重，提出了一系列要求，包括要落实构建高质量充电基础设施体系、支持新能源汽车下乡、延续和优化新能源汽车车辆购置税减免等政策。

　　推动新能源汽车消费更上一层楼，助力新能源汽车高质量发展，金融行业大有可为。

　　以建行为例，在“双碳”战略背景下，建行依托信用卡客群及权益丰富的服务体系，持续推广新能源车购车分期、龙E贷好车分期等“拳头”产品，信用卡购车分期业务保持较好发展势头。截至今年4月末，建设银行信用卡新能源车购车分期为用户提供资金支持近50亿元，同比增长30%。

　　今年4月，邮储银行青海省分行承办“青海省乡村加邮购车季汽车巡展专场活动”，精选出16个品牌共29款契合下沉市场消费需求的车型，开展车辆动态展示、静态展览和线上特色推广等展销活动，打造多款贴息及低息贷款产品，为青海省5个市州11个县(市、区)的居民提供家门口看车买车的汽车金融便利服务场景。

　　据悉，消费者在邮储银行合作的汽车经销商门店购车时，选择邮储银行车贷产品最高可享受2000元补贴优惠。在活动现场，居民不仅可以详细了解活动车型和邮储银行车贷优惠政策，还能通过邮储银行手机银行App及线下网点等线上线下渠道快速申请贷款，享受在线申请、快捷办理的“一站式”车贷服务。

　　今年5月下旬，农行在南京启动“千城万店 中国农业银行汽车节”主题活动，以绿色金融和乡村振兴为主题，开展覆盖城乡、形式多样的线上线下活动，旨在掀起“促消费、稳增长”新一轮汽车消费热潮。

　　对于购买新能源汽车的消费者，可享受到的优惠十分可观。

　　“今年的优惠力度更大了，购车可享置换补贴和3年10万元零息等福利，便于消费者挑选适合自己的汽车消费金融服务。”某新能源品牌汽车销售人员对记者表示。

　　河北唐山市某银行销售人员告诉记者，该行新能源车贷分期费率很低，年化利率2.5%，5年期12.5%，适用于净车价10万元以上的新能源汽车等品牌车型。

　　今年以来，随着商业银行持续加大让利力度，居民消费意愿逐步提升，汽车消费市场整体呈现增长势头，新能源汽车的表现尤其亮眼。

　　从产销量来看，今年上半年新能源汽车产销分别完成了378.8万辆和374.7万辆，同比分别增长42.4%和44.1%。从市场占有率来看，新能源汽车销量占全部汽车销量的比重已经达到28.3%，将近三成，比2022年提升了2.7个百分点。从保有量来看，截至今年6月底，全国新能源汽车保有量超过1620万辆。新能源汽车产销量、市场占有率、保有量均创历史新高。

　　在8月30日召开的2023年新能源汽车下乡活动山东站启动仪式现场，工信部党组成员、副部长辛国斌表示，工信部将会同相关部门制定新能源汽车购置税减免政策的技术条件，加快充换电基础设施建设，完善消费信贷、保险等支持政策，引导企业丰富适应农村市场需求的车型供给，为扩大乡村地区新能源汽车推广应用创造积极的条件。

　　工信部等7部门近日印发的《汽车行业稳增长工作方案(2023—2024年)》提出，推动新能源汽车下乡，鼓励企业开发更多先进适用车型，充分挖掘农村地区的消费潜力。

　　专家表示，可以预见，乡镇汽车市场将成为蓝海。毕竟，生活在乡镇的年轻人购房压力相对较轻，其汽车消费潜力值得进一步深挖。

图为消费者在试驾车辆。(图片由CNSPHOTO提供)

　　3.金融服务为购车者“减压”

　　汽车消费体量大、潜力足、产业带动作用强，促进汽车消费对稳定我国消费大盘、促进产业链高质量发展具有积极作用。

　　业内人士表示，为充分释放汽车消费潜力，金融服务持续加码，为消费者提供便捷、实惠的购车服务，金融在汽车消费中的渗透率不断提高。

　　智研咨询发布的报告显示，2021年我国汽车金融市场渗透率为53%，但国外发达国家汽车金融平均渗透率超过70%，相比之下，我国汽车金融渗透率还处于较低水平。

　　中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力认为，目前汽车消费金融行业发展的特征及痛点在于汽车消费金融产品缺乏多样性，难以满足消费者的不同需求。应鼓励金融机构创新，推出更多样化的汽车消费金融产品，满足不同消费者的需求。同时提升信息透明度，加强消费者教育，让消费者更好地了解汽车金融产品和服务。

　　在完善金融产品供给方面，多地频频出新招。

　　以广东省为例，今年3月，原广东银保监局发文提出，鼓励汽车金融公司对汽车销售提供全生命周期金融服务，在售后维护、修理、汽车零配件和附加品销售等领域，个性化定制汽车金融产品。

　　业内人士表示，在新车消费这个“主战场”之外，二手车消费以及维修、保养等后续涉及的系列汽车服务领域也是一片蓝海。

　　数据显示，目前我国二手车市场的金融渗透率仅为29%。

　　招联首席研究员董希淼表示，在我国汽车金融领域，银行和专业的汽车金融公司主要服务新车和大品牌的二手车交易，二手车市场呈现小、散、弱的发展形态，导致其单车平均贷款金额小、操作成本高。

　　中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2022)》显示，全国超过半数汽车金融公司已开展二手车金融业务。截至2022年年末，我国汽车金融公司二手车贷款余额为451.88亿元，同比增长68.47%。

　　商务部办公厅6月8日印发的《关于组织开展汽车促消费活动的通知》明确，今年下半年将统筹开展“百城联动”汽车节和“千县万镇”新能源汽车消费季活动，其中还特别提到“鼓励金融机构出台汽车信贷金融支持措施”。

　　国家发改委7月20日会同有关部门印发的《关于促进汽车消费的若干措施》明确，加强汽车消费金融服务。加大汽车消费信贷支持，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限。持续深化车险综合改革，健全商业车险费率形成机制，支持保险公司开发新能源汽车充电桩保险等创新产品。

　　前不久印发的《关于恢复和扩大消费的措施》强调，加大汽车消费金融支持力度。

　　今年以来，有关部门持续释放利好信号，多地密集出台汽车消费促销政策。

　　业内人士认为，随着政策效应的持续显现，贷款买车的年轻人会越来越多。