保护老百姓的钱袋子 非银行支付机构迎强监管

　　我国非银行支付机构监管的首部行政法规出炉。12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》(以下简称条例)正式公布，自2024年5月1日起施行。

　　“出台条例，将监管实践中行之有效的制度上升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。”司法部、中国人民银行负责人在答记者问时表示。

图为消费者在体验“刷脸支付”购物。(图片由CNSPHOTO提供)

　　严守准入门槛

　　非银行支付机构是我国支付体系的重要组成和有生力量，加强对非银行支付机构的监管是支付监管体系的重要组成部分。数据显示，当前，支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户。

　　中信证券研报称，条例正式落地，明确了支付机构的行业准入、业务规则和监管管理等要求，也引导支付机构以服务实体经济为本，更好保护用户合法权益，既有助于推动支付业务规范健康发展，优化行业格局;又通过优化支付业务分类，有助于防范监管空白、避免监管套利和促进公平竞争。

　　条例首先明确了非银行金融机构的设立许可：设立非银行支付机构，应当经中国人民银行批准，取得支付业务许可。非银行支付机构的名称中应当标明“支付”字样。未经依法批准，任何单位和个人不得从事或者变相从事支付业务。

　　“条例强调了非银行支付机构的持牌经营原则，有助于遏制无序竞争，规范市场秩序。同时，严格准入门槛和强化风险管理将有助于提升支付机构的服务质量，保障消费者权益，同时降低金融风险。此外，加大对严重违法违规行为的处罚力度，有利于维护支付市场的安全稳定。”IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示。

　　“条例按照‘先证后照’原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。”谈及条例在坚持持牌经营、严格准入门槛方面做出的安排，司法部、中国人民银行负责人如此表示。

　　优化支付业务

　　2010年，中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》，奠定了非银行支付机构的监管基础。彼时，支付业务被划分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。但随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，现有分类方式已滞后于市场变化和监管需要。

　　为适应支付业务的发展需要，条例将支付业务分为储值账户运营和支付交易处理两类(不包括单用途预付卡业务)，并授权中国人民银行制定具体规则。

　　“条例对非银行支付机构业务类型按照‘业务实质’进行了重新划分，体现了功能监管理念，有利于提升监管的专业性和公平性。”易宝支付相关负责人表示。

　　据司法部、中国人民银行负责人介绍，新的分类方式具有两大特点：一是具有良好的扩展性，有利于防范监管空白。在新的分类方式下，无论支付业务外在表现形式如何，均可按照业务实质进行归类和管理，能较好地适应行业发展变化，将各种新型支付渠道、支付方式归入两大基本业务类型。二是避免监管套利，有利于促进公平竞争。新的分类方式基于业务实质和风险特征，穿透支付业务表面形态，有利于统一资本等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。

　　事实上，近年来，在强监管取得积极成效的同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生，如违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息;个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。

　　为进一步强化监管，条例也在加强用户权益保障方面下足功夫：规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权;加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求;要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费;明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。

　　对于条例规定的违法违规行为，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。此外，条例还明确将依法加大对严重违法违规行为的处罚力度。

　　“这将有助于强化非银行支付机构的合规意识，提升整个行业的服务水平。加大对违法违规行为的处罚力度，有利于提高支付市场的法治化水平，保障消费者利益。”柏文喜说。

　　多家支付机构表态

　　条例出台后，中国人民银行将继续做好三项工作：一是加强政策宣传解读，通过多种方式，向支付机构、清算机构以及中国人民银行分支机构等解读条例，使有关各方充分知晓和掌握条例内容，督促各支付机构依法合规开展业务，保护用户合法权益;二是制定条例实施细则，做好贯彻落实，细化明确支付业务具体分类方式、新旧业务类型衔接过渡规定等，进一步规范许可、处罚等程序，落实好“清单式”审批，严格依法行政;三是抓紧完善条例其他配套文件，对照条例规定，抓紧做好非银行支付领域现有规章、规范性文件的修改和清理工作。

　　与此同时，多家非银行支付机构对条例做出积极表态。

　　支付宝副总经理封俏表示，支付宝会进一步加强金融消费者权益保护工作，坚持将金融消费者保护纳入公司治理、企业文化和经营战略中统筹谋划，扎实提升金融消费者保护水平。

　　微信支付(财付通)总经理郑浩剑称，未来将进一步深刻领会党中央关于金融工作的重要论述和决策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部门的指导下，坚持小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求，不断提升服务实体经济质效，为经济社会高质量发展注入更多的价值与活力。

　　钱袋宝(美团旗下支付机构)总经理刘晓东表示，钱袋宝将一以贯之坚守小额、便民宗旨，持续提升支付服务质效，不断探索更安全、更快捷、更稳定及更普惠的支付服务，为助力实体经济发展、服务百姓民生贡献力量。同时，坚守合规经营底线，积极维护支付市场公平竞争秩序，与行业各方一起，为支付行业高质量发展、更好满足实体经济需要贡献力量。

　　易宝支付相关负责人表示，将一如既往地坚持合规就是生产力和竞争力的经营发展理念，基于自身行业支付专家的定位，助力商户数字化转型，引领支付产业健康可持续发展。

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